在蛋壳暴雷后，作为受害方的微众银行一直站在租客一方，尽力保护租客权益，如今选择接盘租金贷，是一家商业银行所能做出的最大努力。

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作者：杨煜

编辑：陈涧

设计：布冬

实习生：郭曼怡

上世纪八十年代，孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯创立了格莱珉银行——一家专门借贷给不富裕人群的小微贷款银行。

格莱珉银行颠覆了几百年来银行业“不借贷给无抵押担保能力的穷人”的法典，解决了普通人贷款难的问题。在尤努斯看来，银行在创造经济财富的同时也应提供更多的社会福利，并承担更大的社会责任。

因此，穆罕默德·尤努斯被授予诺贝尔和平奖。

2014年，中国国内首家民营银行微众银行创立，同样也致力于让金融普惠大众，贷款对象主要是普通老百姓和小微企业。

面对传统银行触达不到、服务不充分的中低收入普惠人群，微众银行贡献了一份的力量。短短5年时间，微众银行覆盖了2亿有效用户。

2020年，在“蛋壳公寓暴雷”的寒潮中，由于蛋壳公寓经营不善资金枯竭，“租金贷”租客面临无房可住却需还贷两难处境。

微众银行扛起了这份社会责任，12月2日，微众银行承诺对蛋壳租金贷客户剩余贷款本金免息三年，同时表示，正在继续研究保护租客权益的措施。

经过连日研究，12月4日，微众银行表示蛋壳的租金贷不用同为受害者租客来偿还了，让租客们从还贷、征信等压力中，松了一口气。

 蛋壳暴雷，微众埋单

2020年11月，蛋壳公寓开始集中暴雷，由于蛋壳预收了租客房租，却拖欠着房东租金，导致房东和租客之间产生了矛盾，有些已经开始对峙。

租住在蛋壳公寓的人群多为学生和白领，自身没有什么积蓄。他们遭遇了无家可归，有些还背负债务的困难处境。

甚至有深陷蛋壳暴雷事件中的年轻人在网上表示，对这个世界感到失望。

但实际上，租客们不用太过悲观，在“蛋壳爆雷”的这个寒冬中，社会各界都在努力提供温暖。

不少网友自发表示，愿意收留无处可住的蛋壳租客度过这段时间。

中国住房诚信公会呼吁广大住房租赁企业，为受影响租客提供1-2个月的免费过渡居住房。广州、武汉、深圳等地纷纷响应。

上海房管局已经约谈蛋壳公寓，针对目前出现的房东驱赶租客、租客房租难退的情况，要求妥善处理，房东不得驱赶租客。

作为蛋壳“租金贷”的资金提供方，微众银行也在关键时刻挺身而出。

12月4日，微众银行公告称，已经研究制定出保护租客权益的合法合规方案，可以实现即使蛋壳租金贷租客不继续还贷，也可以结清贷款。

此前，租客和银行签订的是《个人借款合同》，合同中明确表示，借款人同意以个人名义向微众银行申请消费贷款，贷款人根据借款人或借款人制定的第三方支付指令，将贷款资金支付给蛋壳公寓。

假如蛋壳公寓没有暴雷，按照租客和蛋壳的合同约定，租客将租金（以租金贷的形式）预付给了蛋壳，在租客提前退租后，蛋壳要将多收租金退回给租客，然后租客用这笔钱去偿还租金贷。

问题在于，蛋壳现在资金链断裂，拿不出钱来退给租客，租客也就没有钱给银行，但租客如果不还贷，则会影响自己的征信。

于是，微众银行做了一件正义的事情。最新的方案是，租金贷客户（租客）退租后，和微众银行签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金，用于抵偿客户在微众银行的贷款，然后微众银行结清这笔贷款。

▲微众银行公布截图。

这意味着，蛋壳的租金贷不用租客来偿还了，微众银行接受租客的债权转移到蛋壳公寓方，由蛋壳公寓来还这笔钱。

对微众银行而言，做出这样的决定是冒了很大的风险的。

此前，微众银行放贷，是根据租客个人的信用情况做的风控，对还款率有一定的把握才可以放款。

现在，租客通过一纸文件便将债权转让给了蛋壳公寓，根据蛋壳目前的偿债能力，微众银行的这笔钱很有可能成为坏账。

不过，微众银行是商业银行的同时也是一家企业，任何一家企业都希望“基业长青”和“可持续的长远发展”，在一笔坏账与肩负社会责任和保护大众权益之间，微众银行选择了后者。

与此同时，微众银行还承诺，这一方案将不晚于12月31日前开放予租客办理，在此之前，不催收、不扣款、不计息、不影响租客征信。

根据微众银行披露，截止12月1日，微众银行161,845名租住在蛋壳公寓的客户中，已经完成登记的有40,077人。未完成登记的蛋壳租金贷客户，可以尽快登记。

微众银行的这一方案，的确解了不少租客的燃眉之急。

 天秤向社会责任倾斜

作为蛋壳租金贷的提供方，近来舆论的矛头也多有指向微众银行，实际上，微众银行也是受害方。

租金贷的面世，本意是向善的。在长租公寓的出租模式中，押一付三、半年付甚至全年付的租金支付方式，经常让现金并不充裕的年轻人犯难。租金贷的出现，为在大城市打拼的租客群体提供了新的房租解决办法。同时，也响应了国家“房住不炒”的号召。

因此，问题的根源还是在于，在长租模式下，蛋壳公寓的发展速度和能力不匹配，叠加疫情影响和实控人暂时缺位，加速了危机的爆发。

而微众银行此时已经将贷款放了出去，出于银行健康发展的考量，一定是希望降低不良率的，但接盘蛋壳的债权，也意味着要承担不良率上升的风险。

让微众银行选择站在租客这边的原因，还是出于对社会责任的承担。

一开始，微众银行为租客提供租金贷也是出于普惠金融的考量。

一方面，为了满足年轻白领的住房，解决租房压力，微众银行推出了租金贷业务。不过，目前租金贷在微众银行的业务中占比很小，各项经营指标中的占比不到1%。

另一方面，微众银行提供的蛋壳租金贷的贷款年利率很低，是信用卡年化利率的1/2左右。

蛋壳公寓暴雷后，微众银行也一直在努力寻求解决办法。

暴雷初期，微众银行即表示蛋壳租金贷暂不影响信用记录。

2020年12月2日，微众银行对蛋壳租金贷用户表示，2023年12月31日之前，剩余贷款本金将给予免息延期，不扣款、不计息、不影响租客信用记录。同时表明，会积极跟进此事，寻求蛋壳公寓所欠租客债务的解决方案，最大化的减少租客损失。

微众银行提出的延期三年，为目前胶着状态的情况留出了转圜余地。这么长一段时间足以让蛋壳公寓的事情找到一个合理解决办法。如果三年后事情还能够解决，微众银行会再根据情况公布新的客户权益保护方案。

实际上，微众银行一直在研究促进蛋壳公寓的解决方案。

两日紧急研究后，微众银行为了减轻租客的压力，决定自己来承担这份风险，提出“租金贷”不用租客偿还。

作为一家商业银行，微众银行无权豁免贷款，但面对自己“让金融普惠大众”的初心和使命，微众银行做了最大的努力。

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